娶了老婆生了兒子，住著肇嘉浜路復式的房子，開著奧迪A4，月薪過萬……擁有這一切的沈亮，在外人眼中絕對是“羨慕嫉妒恨”的對象。而曾幾何時，沈亮也對于這樣的生活相當滿足，畢竟作為一個1985年出生的男生，可以說已經完成了很多人終其一生所追求的目標。但是，隨著年初老婆再度宣告懷孕，沈亮的生活就籠罩在了“白色恐怖”之下。
“生產，花費每年翻一番；教育，準備多少錢都不嫌多。身處不景氣的時代，只要稍不注意，荷包很容易就會大失血，其中生孩子更是個‘燒’錢的活兒。”在一家外資銀行工作的沈亮自認不是一個會理財的人，但是面對一個月2000元的房貸，兒子每月2800元的學費，老婆一天比一天大的肚子，“轉型”是勢在必行了。“以前可能真的不覺得經濟壓力有多大，所以夫妻兩個花錢都沒什么計劃，但現在就體會到什么叫做‘我不理財，財不理我’了。”
如果說，生大寶的時候，什么都要買新的，那么現在，沈亮很樂意接受二手用品。“我列了一張新生兒所需用品的清單，剔除家里現有能用的東西，其余一律找人‘贊助’。身邊有孩子的朋友已經都被我們問過一遍了，嬰兒服、玩具之類的東西，已經搜刮了一批。”沈亮略顯不好意思地表示：“在親戚中，我們還不要臉地打出了‘只要現金，不要禮’的口號，畢竟拿錢上淘寶、一號店買東西購買力更強。”
“兒子之前是在私立幼兒園上的托班，費用挺高的，9月份開始把他轉到了公辦幼兒園上小班，一下子就省了2000元錢。至于說什么興趣課之類的都不參加，反正老婆休假在家，自己教也是一樣的。”為此，沈亮坦言，一時半會兒，工資是不會漲的，投資也是沒有生路的，在這種情況下，省錢就等于賺錢了。
新生活
摳門不代表要過苦日子
大多數人一聽到摳門，直覺反應就是要過苦日子或者是窮人的專利，不過在沈亮看來，摳門是特定時期的一種生活狀態，摳門不代表就要降低生活質量，要過苦日子。面對不斷上漲的油價，停在樓下的奧迪A4也成了沈亮的心頭大患，“我一個人出門，絕對是公交優先，能走路的絕對不坐車。要是帶老婆孩子出門，或是遇到下雨天不方便，需要自己開車時，就特別提醒自己，調整開車習慣，一切以省油為先。”
“孩子太小，老婆又懷孕了，家里的阿姨是少不了的，但是通過調教阿姨，也是能省出錢來的。”沈亮告訴記者，他給阿姨列了張單子，簡單地說就是一份家電使用手冊。首先，就是把一切“有待機功能”的電器的插頭都拔掉。“空調、電扇、電視機，只要不在使用狀態，都要把插頭拔掉，省電效果是很明顯的。”與此同時，冰箱是耗電量很大的電器，一定要盡量減少開啟冰箱的次數，“我交待阿姨，一定要看好孩子，不要讓他去開冰箱。同時，要求阿姨每次要開冰箱拿東西或放東西時，必須迅速完成，減少開啟冰箱的時間。”此外，一定要充分利用分時電表，洗衣機一定是晚上開的。
民以食為天，吃飯可說是少不了的開銷，然而對于習慣“花錢沒數”的沈亮來說，光“吃”一項就能摳出錢來。“首先就是減少在外面吃飯的頻率、盡量在家開伙。而買東西也是很有講究的，菜場里到了中午或晚上收攤時，蔬菜肯定就便宜了；大賣場里的牛奶，臨近保質期就買一送一了，10點關門前生鮮食材絕對打折銷售。”
另一方面，作為一個金融從業人員，沈亮坦言，直到今時今日，他才體會到信用卡的好。“控制現金流，哪怕在超市買瓶水能拉卡絕不付現金，一方面能賺積分換禮品，另一方面到月底一份賬單就代替了人工記賬，不必要支出一目了然。”打開沈亮的卡包，就好比是銀行信用卡大集合，哪里有優惠，哪里能打折，一張小紙片上記得清清楚楚。對他來說，不是不花錢，而是發揮每一分錢的最大作用。
“變摳族”的收支表
沈亮稅后工資約12000元，老婆休假在家基本工資2000元
月收入14000元
月支出6000元
月凈存8000元
月支出明細
住家阿姨：2000元
房貸：現金支付部分近2000元
養車費用：600元(小區停車費400元/月)
孩子幼兒園：800元
伙食費：1000元(含每月500飯貼)
上下班：公交出行(每月500元公交卡，夠用)
記賬人：沈亮夫婦
》對話
為了省錢幾乎“斷六親”
記者：從一個花錢大手大腳的人到現在的“摳門族”，是否也會有些不適應？
沈亮：這是肯定的。當初老婆再度懷孕時，我們長談過一次，因為以我們目前的收入，維持現狀是沒有問題的，但是添一個孩子不同于添一件家具，之后的支出必定是源源不斷的。所以，決定要這個孩子，就意味著我們必須改變現有的生活方式，即使再痛苦，再不適應也必須堅持。
記者：要知道改變不是一朝一夕的，你們是怎么做到的？
沈亮：一開始，我們試過，一天只帶20元錢出門，結果發現這種做法太極端，也不具可持續性。要知道，“摳”是一個不斷學習的過程，看人家怎么過日子的，然后自己在不斷摸索中總結前行。但我們的宗旨是，摳也好，省也好，以不影響生活質量為前提，真的為了省錢過苦日子，不是我們所追求的。
記者：對于你的這種“突然”轉變，身邊人怎么看？
沈亮：別人怎么看都不重要了，日子怎么過，過得好不好，還是我說了算。如果說，以前我是狐朋狗友一大堆，那現在我是斷六親的孤家寡人，因為走動越多，花銷就越大。但是，我堅信真正的友情是不會因為這些而有所改變的，電話、微信、郵件同樣能起到聯絡感情的作用。最關鍵的是，相對于“外人”，家人無疑是更重要的。
》“變摳族”案例
房貸逼死人
講述者老林
我想想自己的生活真的蠻悲摧的，為了配合丈母娘的要求，在花木買了套房子，每月房貸8000元，要還15年。我每月收入也不低，有1、2萬元，老婆也有6000元，但扣除這筆房貸，加上每月養車2000元，生活開銷七七八八的，每個月的日子真的過得很緊。逼得我們不得不勒緊褲腰帶。平時我們盡量不在外面吃飯，老婆每天工作很辛苦，但還是每天一大早起來去菜場買菜，把一天的飯都燒好，中午我們兩人都是帶飯。晚上把剩下的飯菜吃完。老婆結婚前很喜歡打扮，但結婚后基本上買衣服都是淘寶，而且什么奢侈品、什么名牌統統不買了。因為她說還要存點錢生小孩，以后小孩的費用也很高。現在感覺自己的生活質量直線下降，沒錢出國旅游不說，給朋友包紅包都覺得手抖，相較以前單身時候的逍遙，真是覺得房貸逼死人。
工資不漲物價飆升
講述者白小姐
說到“摳門”，我相信大多數正常人都是很反感的，無論對自己還是對別人。不過如果真的沒錢，不摳也不行啊！比如我們公司，老板就是個摳門鬼，從來不漲工資，像我這種大專畢業又沒什么技能的人，現階段還沒有跳槽的本事，只能在這個小公司繼續被壓榨。我每月工資只有3000元，已經拿了兩年了，扣掉與人合租的房租1000元，剩下2000元，你說除了過苦行僧的生活，還能怎么辦？當然爸媽會補貼我，但我覺得工作了還是不能啃老，所以只能自己每個月硬撐。我看看自己身上的衣服，已經是一年前的貨色了。
》互動
[ta]白鷺絲絲：摳門的人到處都是呀，沒什么奇怪的。這個社會上有揮霍無度的人，就會有摳門極品的人，這個就是“能量守恒”……
[ta]飛天小女俠：我交友的一大原則就是摳門的人滾開。沒辦法，真的沒辦法跟這樣的人相處。我會瘋掉的。
市民郭小姐：自從我遭遇過極品相親男之后，我就對相親有了心理陰影，這種為了一頓麥當勞套餐或者我家里老人健在就會玩“消失”的人對我來說，太沖擊我的三觀了。我覺得客觀來說，這個男的只是摧殘了我的“心靈”，但如果有的人自己摳死摳活，同時還想在別人身上占便宜就更惡心了。反正我現在聽到麥當勞三個字就一陣抖……
國企員工tracy：“摳門”的人也是分種類的，年紀輕的人如果不是因為經濟拮據而做事很摳門，大多數都是因為性格關系，其實也沒什么好指責的，性格都是生死的，改不掉的。如果受不了“鐵公雞”，就敬而遠之，最多不來往也就罷了
資產配置：投資理財必修課
2012-09-2115：38：51來源：國際金融報我要評論
美少婦T＋0雙向交易炒股月賺百萬股票T+0漲跌雙向交易平臺(登錄)很多人以為資產配置是有錢人的事，離老百姓的日常生活很遠，其實不然。有效的資產配置能夠幫助投資者規避投資風險，獲得良好的收益，順利實現理財目標。很多人以為資產配置是有錢人的事，離老百姓的日常生活很遠，其實不然。美國投資大師布林森研究指出：“投資組合的報酬有93、6%決定于投資者如何進行資產配置”。對于個人和家庭來說，資產配置都是理財的必修課。有效的資產配置能夠幫助投資者規避投資風險，獲得良好的收益，順利實現理財目標。
什么是資產配置？簡而言之，資產配置是指投資者把資產按一定比例分配在不同種類的資產上，如股票、債券、房地產等，在獲取理想回報之余，把風險減至最低。一般來說，資產的類別有兩種：一是實物資產，如房產、黃金、藝術品等；二是金融資產，如股票、基金、債券、銀行存款等。
不同類別的資產各有特點，其收益率與風險一般呈現正相關性。以基金為例，股票型基金風格進取，預期收益高，風險也較大；混合型基金既買債券又買股票，總體風險收益特征適中；債券型基金兼具一定收益性和穩健性，風險和收益預期低于股票型基金和混合型基金；而貨幣市場基金流動性和安全性最高，但是收益性略低。投資者在投資之前，必須將這些基金品種加以區別，并根據其風險收益特征進行匹配投資。
如何進行資產配置呢？根據國外經驗，最簡單有效的資產配置原則是“投資100法則”，用100減去投資者的年齡就是適合投資高風險理財產品的比例。而偏保守的投資者可以將“100法則”改為“80法則”，即用80減去年齡得到應投資高風險理財產品的比例。
以基金投資為例，25歲剛入職場的年輕人，可以將閑置資產中的75%投入股票型基金或混合型基金中，剩余的25%投資在債券型基金、貨幣基金等穩健型品種，爭取實現資產快速增值。而對于50歲的中年人來說，偏股型基金的投資比例就應降到50%，穩健類資產品的投資比例相應上升。簡而言之，家庭理財隨年齡的增長應逐漸降低股票類資產的比例而增加固定收益類資產的比例。
有句諺語說“不要將雞蛋放在一個籃子里”。在當前通脹高企和市場震蕩的大背景下，把所有資產全都儲蓄顯然不是上佳之策，資產配置必不可少。在此，提醒投資者在資產配置時有必要注意兩個原則：
第一，進行資產配置時，要全面考慮家庭的長期、遠期和近期需求，不僅風險水平的配置要高低有別，而且投資期限的配置要長短搭配好，做好流動性、收益性和安全性的綜合管理。
第二，定期檢查，適時調整。隨著家庭財務狀況的變化、理財目標的完成與修改及經濟周期的變動，投資者也應該定期檢查自己的投資狀況，審視投資組合的收益情況，及時進行動態調整。
讓趴在工資卡里的閑錢活起來
隨著經濟生活水平的提高和理財意識的覺醒，人們比較看重大額資金的理財功效，而去購買基金、股票、保險等。但與此同時，許多人經常會有一些“散錢”握在手里，處于“休眠”狀態，比如一些工薪族平時工資賬戶里的錢就常常“趴”在那里。那么，如何把這些平時的散錢納入理財規劃才能省力又賺錢呢？且聽理財達人和專家來教你如何用活工資卡里的余錢。
【支招1】
工資每月按比例分配進行理財
理財達人李伶俐(媒體工作人員，慣于精打細算)
在報社工作的李伶俐小姐打理工資卡有自己的秘訣，她總結了一套自己的經驗，那就是“40%定期存款+30%活期存款+30%的理財產品”。
每個月，李伶俐都通過網上銀行自動將卡內錢的40%存為3個月的定期存款、30%進行理財，剩下的留作日常開銷。
一般工資卡里的錢是活期存款，而目前活期存款的年利息為0、35%，如此低收益等于讓工資卡在“睡大覺”。李小姐表示，她算過一筆賬，定期存款收益要遠遠超過活期存款，如果每個月將40%存入定期存款，與活期的收益差距超過8倍，“這個數據太可觀了。”
同時，李小姐為了提高收益，還將活期存款存為貨幣、短債基金。一旦活期存款的金額超過了5萬元，就自動轉為通知存款。
【支招2】用工資卡搞定房貸利息
理財達人李東成(公司職員，腦袋里每天想的就是怎樣把復雜的事情做簡單)
李東成是一家大公司的職員，現在月薪6000元，對待自己的工資卡，他的秘訣是，讓自己的工資卡變得多功能。首先，李東成在發行工資卡的銀行又辦理了一張借記卡。“這張借記卡主要用于日常消費，尤其是通過自助搞定日常的水電費、電話費等支出，”李東成表示，這樣就可以節省不少時間。
此外，他還用工資卡自助搞定房貸。“現在不少銀行推出了用工資卡的余額來抵減住房貸款的利息，特別好。”據李東成介紹，不少“存抵貸”產品，對于利息抵扣不再設有門檻，賬戶上的閑余資金都可以“存貸相通”。由于一般工資卡上都備有一定的活期結余，如此便可大大提高家庭資金的運作效率。
【支招3】小錢零存整取
中行湖南省分行金融理財師陳國佳
“不少居民手中的散錢經常是備用資金，一些小錢可以采取零存整取、定期儲蓄、貨幣基金等流動性強的金融產品進行積累。”陳國佳表示，零存整取是不少工薪族強制儲蓄的一種方式，每月固定存入一定金額，至約定期限可以一次性提取，如中行零存整取50元就可起存，并且零存整取比活期利率要高上不少，目前1年期零存整取年利率是2、85%，而活期儲蓄僅為0、35%。如果每月節余較多，建議可以將零存整取換成每月存一張定期單子，一年期定存年利率為3、25%。每月定存不僅可分享更高利率，而且每月都有資金到期，就現金流而言，也更為平衡。
【支招4】大錢購買理財產品
中國銀行金滿地支行副行長、理財師劉惠蘭
“對于較大金額的散錢可以考慮購買銀行的理財產品，銀行理財最低起點是5萬元，既可獲較高收益又不影響急用。”劉惠蘭表示，比如中國銀行的周末理財和安穩回報系列理財，期限種類豐富，利率高于同期定存，對短期閑置的資金來講就是不錯的選擇。特別是周末理財，對于喜歡在股市做短線做波段的投資者來說，周五可以把從股市里轉出的錢放入“周末理財”，下個周一早上就又回到客戶賬上，可以讓資金得到充分利用。
如何致富理財十步曲邁向富翁
生活理財起初最常見的方式就是強迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時查閱理財的成效，記錄是讓你養成記賬的習慣。當你每日的儲蓄隨著時間的累積，達到一定數量后再轉存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養成自身存錢理財的習慣。不管你做什么事情，是否養成了良好的習慣，都會決定你的成敗。理財投資也是同樣道理，在你養成了很好的投資習慣后，你會發現，在市場中穩定盈利原來是這么容易。
生活理財起初最常見的方式就是強迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時查閱理財的成效，記錄是讓你養成記賬的習慣。當你每日的儲蓄隨著時間的累積，達到一定數量后再轉存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養成自身存錢理財的習慣。不管你做什么事情，是否養成了良好的習慣，都會決定你的成敗。理財投資也是同樣道理，在你養成了很好的投資習慣后，你會發現，在市場中穩定盈利原來是這么容易。
STEP1：下定決心開始“自己”理財
一般人的觀念中都認為“理財”等同于“不花錢”，進而聯想到理財會降低消費所得到的樂趣與生活質量。對于喜愛享受消費快感的年輕人來說，心理上難免會抗拒“理財”這個觀念，“理財”此事，老一點再說吧。
這是事實嗎？答案當然是否定的。年輕人不喜歡理財或是不知道理財，最主要的原因就是漠視“人”與“錢”的差別。普天下的人都知道一個道理“錢能生錢”，西諺叫做“Moneymakesmoney”，意即“錢”追“錢”總比“人”追“錢”來得快捷有效。
那么如何用錢去追錢呢？首先，當然要擁有“第一桶金”——一筆驍勇善戰的母錢，然后用這筆母錢產生錢子錢孫。但是這“第一桶金”應該怎么來呢？生活中我們常被“清倉大減價”、“免年費信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望，一次又一次的錯過儲蓄“第一桶金”最好的時機。所以只有先下定決心“自己”理財，才算是邁開成功理財的第一步。
STEP2：排除惡性負債，控制良性負債
若你已經下定決心自己理財，接下來要做的就是將你自身的財務獨立起來。這里所說的“財務獨立”是指“排除惡性負債、控制良性負債、學習理財投資”。
惡性負債是指人力不可控制的負債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負債都屬于惡性。這種情況下，如果買了保險就可以降低因意外所遭致的損失，從而排除惡性負債。所以財務獨立的第一步就是買一份適合自己的保險，將意外帶來的金錢損失轉嫁給保險公司，讓你無后顧之憂。
良性負債就是你可以自己控制的負債，如生活費、娛樂費、子女教育費、房屋貸款等。也就是說，你可以決定自己每月的生活費用，可以決定跟父母住或是搬出去住，結婚后要不要買房子、生孩子等。
STEP3：學習理財投資
之前提過的“財務獨立”是指“除惡性負債、控制良性負債及學習理財投資”。其實財務獨立只是一個觀念的建立，在你實現財務獨立之前還有許多準備工作，其中學習理財知識就是最重要的工作。
從事理性的投資
何為理性的投資？簡單的說就是“投資者了解所欲投資目標的內涵與其合理報酬后所進行的投資行為”。為什么獨立理財要強調理性投資的重要性呢？因為投資不當會導致出現嚴重負債的情況！理性、正確的投資不但可以將“收入”大于“支出”的差距擴大，使你的財務真正獨立，并且能協助你達****生的目標。
理財要交給專家？
把理財交給專家的觀念是正確的，因為專家可以全心投入理財的工作中，而且擁有較多的資源和工具，可以有效提高你的投資收益，這些都是專家理財的優勢。但我們自己為什么要學習理財知識呢？因為在你把錢交給專家理財之前，是不是對這個“理財專家”充滿信心，而且確定這個“理財專家”會以你最大的利益為最終理財的目的，最后還確定會把你所投資的錢在你指定的時候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己學習理財知識就是必要的。
STEP4：設定個人財務目標及實行計劃
設定理財目標
理財目標最好是以數字衡量，計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率是多少的投資工具和預計多少時間可以達到目標。因此，建議你第一個目標最好不要定的太高，所要達到的時間在2-3年左右為宜。
理財目標的達成
個人財務目標設定之后，如何才能在最短時間內達成這個目標呢？在不考慮其他復雜的因素下，一般理財目標的達成與下列幾個變數有關：
個人所投入的金額所投入的金額，可分為一次投入或多次投入
投資工具的回報率投資工具可分為定存、基金、股票、期貨、債券及黃金等。投資回報率愈高，相對風險也愈高。
投入的時間金錢是有時間價值的，投入的時間愈長，所獲得的報酬也愈大。
因此，最基本的設定方式為先確定個人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報率要超過通貨膨脹，最后隨著時間的累積，就可達到所設定的財務目標。
STEP5：養成良好的理財習慣
一千元不嫌多，一塊錢不嫌少
生活理財起初最常見的方式就是強迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時查閱理財的成效，記錄是讓你養成記賬的習慣。當你每日的儲蓄隨著時間的累積，達到一定數量后再轉存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養成自身存錢理財的習慣。
培養記賬的習慣
生活理財的第二步，是培養記賬的習慣。記賬的好處在于你可以知道每日所花費的錢都用在什么地方，在財務有需要節流時，也知道從何處下手。加上現在許多電腦軟件如MicrosoftMoney等，能幫你分析日常記賬的資料，所以記賬在現代生活中已不像以往那樣是件吃力而沒有意義的事。
STEP6：投資從基金開始
為什么說投資從買基金開始呢？那不是要交給基金公司的專家理財了嗎？其實我們對于投資理財的立場仍然堅定“自己投資理財”，只是許多投資工具是有投資門檻的，所以我們不得不“暫時”犧牲部分投資成本，先借用基金公司專家的投資能力，來累積日后自己理財投資的成本。
舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價下跌的高風險。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進一個籃子”的情況，因基金本身是會做一定程度的分散投資，用以回避風險。
STEP7：定期檢視成果
只要根據事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。
事前控制：設定理財目標，擬訂達成目標的步驟。
以下的問題可以幫助你：
●衡量目標設定是否合理？
●有配合你個人人生的階段目標嗎？
●達成目標的方法可行嗎？
●你能操作進行的步驟嗎？
事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。
你可以從自己的記賬記錄中得知道你個人日常生活金錢運作的狀況，當你發現現金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并做出應變。
事后控制：計劃完成時所做的得失檢討結果，也是另一階段規劃所必需要參考的重要資料。
STEP8：股市的投資要有階段性的目標
如果你在股市投資上是個新手的話，建議你先將目標放在恒生指數成分的藍籌股做半年至一年期的投資。由于藍籌股股本大，股價不容易被炒作、流通量較高、公司財務相關資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩定，所以適合股市新手作為將來進階練功之用。
中長線取現金股息較可取
投資藍籌股所獲得的報酬來源有二：一是公司所配發的現金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現金股息是最主要的報酬目標，若要設定此報酬目標則可依據往年平均的投資回報率。因此，你所關心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價今天漲跌多少。
STEP9：與理財的討論團體
隨著網絡的興起，理財網站的不斷設立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財務報表及研究報告等。其實，對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經由論壇，你可表達或了解別人對某些股票相關事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。在聊天室里，三、五個志同道合的網友也可互換信息，討論個人的理財心得等。
STEP10：策略隨年改變
個人理財并不是一個固定不變的公式，隨著年歲增長，理財目標和策略也有所不同。經濟學家FrancoModigliani所提出的生命周期假設，對確定個人理財目標和策略有著指導性的作用。
Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲蓄相應增加，所以其投資策略也須做出相應調整。
中國人理財必讀15條
我們逐漸知道理財的重要性，但卻未必能用對方法。從不懂到似懂非懂，其間漏洞百出；從why理財到how理財，處處舉步維艱。現實的環境之下，要讓理財真的為我所用，我們必須知道哪些規則？
理財了，但你家的問題解決了嗎？
理財產品越來越多，市場越來越透明，但是因“理財”而起的錢禍也越來越多：
去年5月，在北京一家貿易公司當出納的29歲青年小謝，炒國際現貨黃金，虧損18萬，押上全部身家也無法翻本，走投無路下，利用工作之便，分10次挪用了單位2570余萬元資金，還指望撈回本。后因虧損嚴重還款無望而自首。
瞎理財的故事更多
一位讀者分享理財失敗的故事：自2007年4月開始炒股，當時還差2萬元就能還清房貸，以為進去幾天就能把2萬賺到。結果呢，5年過去了，當初的本都虧沒了，房貸卻要20年才能還清。
我們逐漸知道理財的重要性，但卻未必能用對方法。從不懂到似懂非懂，其間漏洞百出；從why理財到how理財，處處舉步維艱。現實的環境之下，要讓理財真的為我所用，我們必須知道哪些規則？
這也是本期封面文章的初衷，與上百位受訪者溝通理財疑惑、技法、竅門與誤區，他們中有普通的理財者，有身處一線的理財顧問，也有名聲斐然的理財專家。我們歸納出這寶貴的15條理財理念。
那些我們曾經堅守的信念可能不再值得信賴，我們曾經慣用的法子可能不再那么管用。
瞎理財五宗錯
理財過程中，我們可能都犯過這樣的錯。
追漲殺跌
每個人都犯過了，居然也包括牛頓。貪婪和恐懼，誰能控制投資中的情緒？
1711年，有英國政府背景的英國南海公司成立，并發行了最早的一批股票。當時人人都看好南海公司，牛頓也在當年投入約7000英鎊購買了南海公司股票，僅僅兩個月就翻了一倍，經過“認真”的考慮，牛頓決定加大投入。沒過多久，南海股票一落千丈，牛頓血本無歸。
把錢放在“最保險”的地方
其實沒錯，但關鍵在于，把錢放在哪里才保險？
十四年前，河南原陽縣農村馬老漢把自己多年的血汗錢8萬元人民幣埋了起來，為了找到一個保險的地方，老漢在床下刨了個一尺深的坑，拿出一個事先準備好的壇子，把8萬元紙鈔用塑料布層層包裹儲存。現在，看看這筆錢的下場，紙鈔有的緊緊地粘連在一起，有的則已經發霉變軟，一碰就成了碎片，甚至碎末。即使這些錢完好無損，10多年的時間購買力也貶值了至少三倍。
“全情投入”
炒股炒黃金都沒錯，別拿所有錢來炒。
經濟學家阿爾文•費雪(IrvingFisher，1867-1947)發明了可顯示卡片指數系統，他曾借款以優惠權購買一家公司股份，大危機爆發后，股票一下子成了廢紙。虧損的這筆錢里除了自己的全部積蓄，也有妻子、妹妹和其他親屬的儲蓄。一夜之間，眾叛親離。
什么火投什么
我們可能都干過跟鐘鎮濤一樣的事，什么火買什么，適合不適合，風險不風險，總是賠了才知道。
1996年香港最火的投資正是炒樓，普通人炒樓花，有錢人炒豪宅。香港演員鐘鎮濤與前妻章小蕙短期借款1、54億港元，“炒買”港灣道會景閣4607室等5處豪宅和其他項目，1997年亞洲金融危機，香港樓市大幅度貶值。由于部分貸款利率高達24%，其所余本息滾至2、5億港元。在2002年章小蕙、鐘鎮濤先后宣布破產。直至現在，鐘鎮濤仍然沒有完全從當年的危機中擺脫。
太能花/太吝嗇
賺錢不就是為了花，所以要好好享受生活。現在節省是為了以后生活德更好。這兩種消費觀都沒錯，只是很容易“過”。
1。一點投資也不做，也可能是好理財
中國人素有輕視投資的傳統，兩千年的農耕經濟形成的固有觀念，認為商人高賣低買，賺取中間差價，古人謂之奸黠狡詐、不事生產而徒分其利，在重農抑商的環境下，剝離掉投資這一項，對理財的理解能更純粹，北齊孔穎達在《五經正義》中首度提到理財——言圣人治理財物，用之有節。
量入為出，用之有節。正是理財的大框架。
怎么樣才算得上理財有道，本能的理解其實只有三個字——錢、夠、花。從此衍生出來理財最重要的兩個問題：
這是一道哲學題，你想要什么樣的生活？——這將決定你要花多少錢。
這是一道計算題，你得賺多少錢實現它？——這將決定你需要多少錢。
后者是個計算題。任何一位稱職的理財師都能幫你計算結果，但第一題的主意只能你自己來拿。
古代山西富豪曾鑄金磚造大屋，就算后代不事生產，只要不是驕奢敗家、取用得當，也能一生幸福無錢財之憂，敲一小塊黃金供日常開銷，遇婚喪嫁娶，取大磚即可。黃金貶值不足懼升值也無心喜，因為——錢夠花。
賺得多，花得多，永遠在老鼠賽跑圈
《窮爸爸富爸爸》一書的作者伯特•T•清崎所說：“沒錢的恐懼會刺激他們努力工作，當他們得到報酬時，貪婪或欲望又開始讓他們去想所有錢能買到的東西。于是就形成了一種模式。”
起床，上班，付賬，再起床，再上班，再付賬……當賺到更多的錢，我們會迅速調高“想要的生活”預期，為此我們需要賺更多的錢實現它，欲望不息，循環不止。
窮的時候覺得一個月3000很幸福，富的時候覺得一個月3萬元還是窮。研究生的時候身邊都是窮哥們兒，大家有口酒喝，能吃點麻辣燙就歡喜得不得了。賺3萬元的時候比的是那些比你更有錢、開豪車、住豪宅的人。一個月入3萬的醫生未必比一個月薪3000的保安更快達到理財目標，也是這個道理。
還需要一份被動收入
所謂被動收入，就是不需要花費多少時間和精力，也不需要照看，就可以自動獲得的收入。一套收租金的房產，一家定期分紅的企業，一項收益穩定的投資，大可以代替勞動收入。
謝霆鋒的被動收入是一份實業投資，去年年初，他投資的公司PO朝霆公司因為年收益超過8000萬元而備受關注，該公司創建于2003年，當時霆鋒用房產抵押貸款獲得的幾百萬港幣，在香港銅鑼灣開設制作室，創建PO朝霆，主要從事電視廣告的后期制作，是目前香港最出名的特效公司之一。
即使謝演藝事業受挫，片酬減色，財務尚有張安全墊，但柏芝就要擔心下美貌和演技的持久度。
3。切莫有時間工作沒時間賺錢
等有了錢再理財吧。
談到理財，這句話說得最多。林林去年三十歲，是一位優秀的電視編導，月入過萬，月出過萬，存款少少，但她有自己的大主張：“我的同學跟我賺得差不多，每個月省吃儉用存下來八千，這真的不可思議。理財并不是要扼住自己的脖子生活，有一天有機會賺了一筆錢我自然會開始理財。”林林工作努力，對職業生涯非常自信，只是所言非真理。
你見過20多歲的投資理財大師嗎？
除了睡覺，朝九晚五的上班族會花掉三分之二的時間工作，越優秀的人花在工作上的時間越多。努力工作當然是賺錢，以林林的能力，她可能會碰到許多“賺到一筆錢”的機會，我們可以把它分為四類賺錢機會：一份更高的薪水、一個創業項目、一個外人絕對買不到的高收益理財產品、或者一筆收入。假定這四類機會都非常靠譜，一個大電視臺節目主管的offer；一位相識已久的朋友邀林林入股新公司，這個項目非常有前景；一個銀行的老朋友介紹的回報超過兩成的穩定產品；一筆大額項目提成和年終獎。
可能的結果是：
同樣的，一份收益再高的投資，林林也無福消受，因為她沒有本金；拿到一筆“大錢”獎金時，林林“自然會開始理財”，但她發現自己沒有經驗，不懂。
我們見過20多歲的網球冠軍、主持人，但極少見到20多歲的投資理財大師。任何一種非凡成就都需要長時間的練習，老虎伍茲在1996年獲得職業生涯的第一個美國職業高爾夫巡回賽冠軍時只有20歲，但他練習高爾夫球已經有17年了。1999年，17歲的郎朗在芝加哥拉文尼亞音樂節一夜成名的時候，他已經沒日沒夜地練習鋼琴有14個年頭。從21歲畢業，林林有9年的時間訓練財技——投資1000元與投資1萬并沒有太大差別。理財是一門實用技術，最好自己能上場，單靠看書惡補并不容易。
4。人生最大的風險不是死得太早，而是活得太長
8。能把錢守住就是賺了錢
早在300多年前，著名的法國哲學家布萊士•帕斯卡曾經以這樣的方式為其對上帝的信仰進行辯護：假設上帝不存在，則懷疑者贏，相信者輸；倘若上帝存在，情況則相反。
持相信和懷疑態度，犯錯誤的后果是完全不同的。如果上帝不存在，那么所有虔誠的信徒只是失去了許多單調乏味的教堂禮拜儀式，但如果上帝存在，那些懷疑者則會在死后下地獄，并永遠被炙烤。理性的人，或者至少那些相信上帝確實會在意他們的所作所為的人，會選擇相信上帝。
保住本錢的訣竅是懂得什么時候按兵不動保存實力，什么時候出手賺取收益，但——
9。現在，投什么比什么時候出手重要
。
10。賺自己能賺的錢
“我們總是羨慕別人，別人的股票又賺了多少，如果沒有精力或興趣去鉆研K線圖或財務報告，也沒有內幕消息”，恒生銀行(中國)副行長兼個人理財及財富管理業務主管楊榮燊直接給出這條忠告：“那你就放棄吧。”
被別人的財富故事激勵的同時，也要保持一份清醒——這事我干得了么？
不僅普通人，專業投資者一樣會“眼紅”，博時基金首席策略師夏春曾經被記者問到對黃金怎么看，他的一段回答道出投資者的心理：“做投資經常會碰到這樣的問題。你不買，它可能會漲，漲的時候你可能會眼紅。但我知道，只賺自己能賺的錢。比如說，黃金的價值誰也說不清楚，可以不碰，但一定有了我確定的機會，帆一定要張滿，把自己能賺的錢賺足了。”
認識自己能賺什么錢
投資市場的錢并不好賺
有時候投資的意義不在于賺錢，而是避免變窮。
幸好投資可以很花心，不能娶到美嬌娥，但可以同時擁有，坐享齊人之福。專業人士稱之為資產配置，是為了分散風險。
除非藝高人膽大，否則死得最慘的也是拿生肉當主食的人。
12。投資最可怕的敵人是你的情緒”
因為痛苦就采取如阿姨般的低買高賣策略，最終的結果大概率事件會是承受了下跌(因為不肯割肉)，還賺不到牛市的錢(因為賺錢時會頻繁買賣，拿不到牛市的收益)、
13。風物長宜放眼量
長期投資未必是獲取最高收益的方式，卻是適合大多數人的方式。
14。外人田里有肥水
15。花大錢買貴貨
吳亮曾有一段瘋狂找活干的經歷。大學畢業時他申請去了美國，在那半年時間里，他一天幾乎有16個小時都在工作。他的主要工作是在公主號郵輪公司的陸地大巴部門檢查大巴設施有無疏漏，一天工作8小時，時薪9美元。在一位韓國老先生的引薦下，他又去了當地的一家自助餐廳兼職做沙拉，每天工作6小時，時薪8、5美元。申請去美國工作的簽證費和項目費共1、2萬元，全是他自己掏的錢，這筆錢來自于他上學時所開的淘寶店。吳亮在湖南大學學工程管理、2006年受同學影響，他在課余時間開了一家店，專門賣無線流量卡。他從當地賣家手中收購無線流量卡，然后加價賣給外地用戶。從淘寶店里賺來的錢，吳亮沒有隨意揮霍。2007年股市很火，他就拿錢買了股票，最后獲利近4000元。賺了錢，他顯然比同齡人有了更多的財務自由。畢業時，他買了一份兩全型的人壽保險，每年的保費是9362元，也就是說他在2年時間里就有了2萬多元的存款，還不包括放在股票里的余錢。如此積極地尋求賺錢的機會，卻不是因為家境的原因。相反，吳亮家的經濟實力不錯，家里出80萬元首付給他在上海買了一套房產。“我只是喜歡賺錢，喜歡賺完錢后去享受的感覺。”他說。吳亮現在被總部在上海的公司派到大連常駐，做技術標書。公司包吃包住，每天“早八晚五”。對現在的他來說，唯一的問題就是太閑了。這個“閑”不僅指人有空閑時間，還指自己的錢閑置了——下班之后，他還有很多時間沒有充分利用起來，而在工資之外，除了保險的生存返還金，他便沒有其他的額外收入了——之前因為股市太差，他虧了5000多元，2011年便已經從股市中離場。吳亮最害怕的就是閑下來，因為每閑一分鐘就意味著少賺了一分鐘的錢。他希望能保持像過去那樣忙碌的狀態，甚至想去巴黎貝甜做兼職，或者做市場調查員，花幾個小時就能賺一兩百元，總之是不太累和不太費腦的工作，“年底想去英國旅行，花費至少要1萬元，現在打工也為了年底出去玩。”
吳亮需要要解決的問題：
保險每2年的有生存返還金可以提取，是否有必要提取，另作投資之用？去面包房兼職是最好的選擇嗎？
還有哪些賺錢的方法？
STEP1：財務診斷
張泓：3個指標要注意工商銀行(601398)會城門支行金融理財師
從財務分析的角度來看吳亮的資產負債表，大部分指標都在正常范圍內，他的資產負債率并不高，在合理正常的范圍內。有問題的幾個指標是：凈資產投資率太低：以目前的狀況看，他的投資資產比率僅為7、09%，說明他沒有很好地運用投資，這一數字應該大于50%。固定資產比率過高：吳亮的固定資產比率為94、3%，說明他的流動性資產較少，且缺少適當投資。考慮到他在國企工作，收入比較穩定，失業風險較低，可以較少配置緊急備用金。建議僅預留出3個月的生活成本，即1、5萬元到2萬元，將剩余的存款拿出來做投資，釋放一部分資金的流動性。值得提醒的是，緊急備用金不用以活期存款的形式存放，應選擇流動性比較好的產品，比如貨幣型基金或者日日計息的銀行理財產品。保費數額過高，可能給吳亮造成一定壓力。但現在保費是剛性支出，很難減少。
STEP2：保險疑問
吳亮22歲開始購買一份兩全型帶分紅的人壽保險，每年繳保費9632元，共需繳20年。繳費期間，每2年返6000元進入保險賬戶，每年按3%計息。此外，每年有150元左右的分紅。20年后每年返6000元，直至80歲。如果身故，保額為10萬元。吳亮的問題是，生存金是應該留在保險賬戶中，還是取出來投資呢？
童巧玲：其實他買錯了險種平安保險資深保險代理人
首先，吳亮購買這個險種是不對的。保險的核心功能是風險的轉移，首先應該考慮的風險是每個人都會面對的重疾和意外，逐利的心態是誤區。吳亮一年的工資結余為1、2萬元，保費占到了80%左右，除去返還的金額，每年也需繳納6000元，占結余的50%，顯然現金流太少，應對突發狀況的能力較弱，可以考慮適當降低保費。
建議：結合以上分析，建議吳亮購買萬能型的終身壽險，附加重大疾病保險和意外險。按照他的年齡，每年繳費4000元，壽險和重大疾病保險的保額30萬元，意外險的保額20萬元。這樣如生大病至少可以理賠30萬元，發生意外最多可以理賠70萬元。如想改換保險，可以辦理原險種的減額繳清，就是根據已經交的保費折算出新的保額，比如3萬元保費，可能折合保額在1萬左右，保額降低后，以后就不用再交保費，每2年返還的生存金則按比例減少。如果保留原保險，每2年6000元的生存金放在保險賬戶中會有3%左右的利息，且是復利計息，這筆錢又可以隨時取用，相當于是活期存款享受了定期存款的利率，因此小額時不用取出，長期未使用積累的資金較多時，可考慮取出用于房貸的部份提前還貸。
STEP3：要不要兼職？
按照吳亮的期望——去面包房或服務業兼職，我們咨詢了幾家面包房和咖啡店。
1、在這些地方兼職其實不簡單
目前來看，在所咨詢的知名企業中，只有Costa接受社會人員兼職。另外我們還了解到，去這些服務性行業打工可并不輕松，有一個必備條件就是吃苦耐勞，因此，吳亮所希望的“不費力的兼職”就更不容易實現了。打散工賺閑錢，這樣的想法是OK的。不過這并不是積累資產、殺時間的最佳方案，以Costa為例，兼職收入最多僅為每個月1560元，但工作之余的大部分時間都要獻給costa了，性價比較低。
2。如果你有目標，兼職最好跟你的目標更接近
我們曾采訪過KickerClub的創始人管牧。他有過兩份打工經歷，此前的主業在蘋果公司做商務經理，副業是自己開辦的網站，因為精力有限，他最終放棄了蘋果公司的工作，專注于個人網站的運營。作為過來人，他很難理解吳亮的意圖：“從事建筑行業卻去面包房打工？”從他的角度看，兼職只可能有兩個原因：一是做自己想做的事，但這件事可能暫時不能給你提供足夠生活的收入，所以得用現有的工作“墊底”，起步自己的事業；另一個原因就是會對現有的工作有幫助，做跟專業或現有工作相關的事情，積累經驗，為將來提升職位做準備。吳亮的想法與這兩個原因都不沾邊，所以管牧認為這是對職業缺少長遠規劃的表現——如果做的是對自己職業目標無益的工作，就是浪費時間。管牧的想法代表了一種相對主流的觀點，職場人都應該有近期、中期和長期的職業規劃，做的事情應該有益于未來職業發展，而非賺快錢。雖然換個角度想，不是所有人都一定要有職業規劃，你有你的生活方式和選擇，花時間做自己想做的事情也沒什么不對。但如果你有自己的目標，只需要稍微注意下，做些能靠目標更近點的事情。
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